favorable attitudes towards IB are directly related to their belief in Islamic laws, the relationship between religious involvement (practice and interest) and attitude toward Islamic banks is insignificant. In another Tunisian study, Ltifi et al. (2016) found that customers consider several factors while choosing an Islamic bank such as the quality of service offered by the financial institutions, trust and (especially) compliance with Shariah law. Yet another Tunisian study (Echchabi et al., 2016) reported that consumer attitude dimensions have a significant impact on Tunisian customers’ intention to adopt IB services. Southeast Asia is a region that is home to several prominent Muslim countries. There are several studies relating to Malaysia and Indonesia. In a Malaysian study, Abduh and Omar (2012) found that the factor of Shariah-compliance is the most important criterion for deciding to become a customer of an Islamic bank. In another Malaysian study, Echchabi and Olaniyi (2012) found that the preference for IB attributes is a combination of the quality of services offered by the Islamic banks, associated convenience and the religious motivation of the customers. Drawing upon the theory of reasoned action (TRA), Amin (2013) reported that attitude, subjective norms and perceived financial cost significantly influence Malaysian bank customers’ decision to choose Islamic credit cards. Mokhlis et al. (2011) concluded that feeling of security, ATM services and additional financial benefits were important determinants in bank selection among Malaysian students. Dusuki and Abdullah (2006) suggested that customer perceptions regarding a bank’s conformance with Islamic financial principles serve as one of the most important factors in patronizing Islamic banks in the Malaysian context. In an Indonesian study, Usman et al. (2017) reported that religiosity affects the decision of Indonesian customers in the traditional group (consisting of IB customers), but it does not have any effect on banking choice decisions for the contemporary group (consisting of customers of conventional banks). South Asia is home to a large percentage of the world’s Muslims. Several studies have investigated consumer preferences for IB in Pakistan and Bangladesh, two Muslim-majority nations in the region. Awan (2011) found that customers are less focused on religious factors in the bank selection process in Pakistan. In another study, Subhani et al. (2012) studied bank selection criteria among Pakistani customers and identified ten factors including convenience, service quality, religious motivation, availability of ATMs, privacy and confidentiality, the bank’s reputation and image, the existence of a variety of financing options, high bank profitability and low service charges, recommendations from friends and family and the friendly and responsive attitude of the banking staff, as primarily influencing the customer’s choice in selecting an Islamic bank. In Bangladesh, Rashid and Hassan (2009) reported that non-Islamic factors such as corporate efficiency, the availability of corebanking services and confidence were given higher weightage than Islamic factors. Also, factors like depositors’ desire to achieve the highest return, a convenient financial transaction system, a consistent and uniform level of service and higher cost–benefit implications were substantially important to clients in choosing their intended services. Some studies have been conducted in non-Muslim jurisdictions as well. Ramdhony (2013) found that most Mauritians have an awareness of IB products, and there is a significant relationship between public awareness and religion. Gilani (2015) highlighted the role of ethics in different procedures, operations and approaches of IB and how it is perceived by its many stakeholders, by conducting in-depth interviews with managers and executives having authority over IB and Shariah finance. Although the geographical context of the study is not clear, it may be reasonable to surmise that it was carried out in the UK, where the researcher is based. The findings indicate that there is “a positive image of IB in the international world based on ethical principles” (Gilani, 2015, p. 95). In the case of Singapore, Phuong Ta and Har (2000) found price and product dimensions to be the most important IMEFM 11,1 82 factors, whereas Gerrard and Cunningham (1997) reported that customer feelings of security, the availability of electronic services, the quality of service offered, convenience and the bank’s promotional activities were the key determinants of bank selection. Owing to its prominence as a major hub for IB, several studies have been conducted on IB in the UAE, mainly with reference to consumer attitudes toward IB. Sayani (2015) identified the determinants of consumer loyalty in Islamic banks in the UAE and reported that Islamic banks’ customers are satisfied with the Shariah Advisory Board, conveniencerelated factors such as number of branches and efficiency-related factors like handling issues on the phone. Bley and Kuehn (2003) investigated the relationship of different financial terms and concepts about conventional and IB among university students and found that that the knowledge of the conventional banking terminologies was higher than that of IB terminologies. In another UAE-based study, Jamal and Naser (2002) looked into the impact of service quality dimensions and customer expertise on satisfaction. Limiting their study to the customers of only one conventional bank, they found that both core and relational dimensions of service quality were linked to customer satisfaction. Jabnoun and Khalifa (2005) report that since the concerns of service quality may differ from one country to another, it is crucial to develop measures of service quality that are pertinent to the country and culture where the service is offered. They developed a measure of service quality in the UAE based on data collected from surveying the customers of three Islamic and three conventional banks. While values and image were the most important quality dimensions for customers of conventional banks, personal skill and values were significant in determining service quality in Islamic banks. In another study, Al-Tamimi et al. (2009) investigated how bank customers in the UAE view Islamic banks versus conventional banks and whether this image affects customer loyalties or selection of a bank. They found that most UAE bank customers prefer banking with Islamic banks even though they are not satisfied with the quality of products and services, and the most important factor in choosing a bank was the banking products it offered. Ernst & Young reported, through a study that monitored 55,884 IB customer sentiments in the UAE on social media, that banking clients were most satisfied with customer service (John, 2015). In a study focusing on Dubai and Sharjah in the UAE, Sayani and Miniaoui (2013) reported that bank reputation and expectation of profit on deposits are not determinants of bank selection; however, religious preferences are the most important considerations in selection between Islamic and conventional banks. The foregoing review of the literature on IBF indicates mixed results when it comes to what factors drive customers to adopt IB. Most studies conducted in predominantly Muslim environments seem to indicate that the conformance of an Islamic bank to Shariah law or IB principles is a major factor influencing consumers’ choice of IBF products (Ullah and Lee, 2012) found the importance of Shariah compliance as a discrete factor for customers’ bankselection decision in Pakistan, and the moderating effect of Shariah compliance was observed by Saqib et al. (2016). Nevertheless, it appears quite clear that both religious and functional beliefs shape consumer global attitude toward Islamic banks (Butt and Aftab, 2013). For example, Gait and Worthington (2008) found that relative price, efficient service, convenience, confidentiality, cost/benefit and bank reputation and image also contribute toward customer patronage of Islamic banks. However, especially in countries with a predominant Muslim population (such as the United Arab Emirates), there are clear indications that a bank’s adherence to Islamic principles or compliance with Shariah as a strong motivator favoring consumers’ adoption of IBF products. We hypothesize therefore as follows: Choice of Islamic banking services 83 H1. Consumers’ expectations regarding banks’ conformance to Islamic principles positively influence their decision to open an account with an Islamic bank. According to United Nations (2015) data, expatriates make up about 88 per cent of the total population of the UAE. The population of the UAE consists of 11.6 per cent Emiratis, 59.4 per cent South Asian (including 38.2 per cent Indian, 9.5 per cent Bangladeshi, 9.4 per cent Pakistani and 2.3 per cent other), 10.2 per cent Egyptian, 6.1 per cent Filipino and 12.8 per cent other nationalities (CIA, 2015). The majority of the population in the UAE is Muslim (Sayani, 2015).This leads us to propose the following: H2. Consumers’ nationality will positively influence their decision to open an account with an Islamic bank. Although English is widely spoken and used in the UAE, the official language of the nation is Arabic. There is an increased emphasis on the use of Arabic in all official correspondence and communications. In addition, the Arabic language is a strong factor unifying the citizens of the UAE and gives them a sense of national identity. The UAE Government advocates instruction on Islamic and Arabic studies to preserve the cultural and religious heritage of the UAE (Godwin, 2006). Arabic is also the language of The Holy Quran, and a basic comprehension and knowledge of Arabic is essential for reading and understanding its verses. There is a strong connection between possessing knowledge of Arabic and having a Muslim identity. We hypothesize therefore that possessing Arab-language skills will positively influence the consumer decision to open an account with an Islamic bank: H3. Arabic language skills will positively influence consumers’ decision to open an account with an Islamic bank. IB is based on Islamic principles as codified in the Shariah or Islamic law. Because Shariah is such an integral part of Islam, adherents of Islam may be assumed to be knowledgeable about its principles. Consequently, it may be reasonable to assume that familiarity with the principles of Shariah may result in an adequate shared comprehension of, and familiarity with, the principles governing IBF, which itself is based on Shariah. This may result in Muslim consumers being positively inclined to open an account with an Islamic bank. The literature on attitudes, perceptions and knowledge of Islamic financial products and services in comparison with those of conventional banks has been extensively analyzed by Gait and Worthington (2008). The influence of personal familiarity with the products and services on consumers’ behavior has been examined in various research studies. Husin and Rahman (2016) proposed that individual factors such as awareness, knowledge and exposure have an impact on takaful participation. Islam and Rahman (2017) found that the majority of their Indian respondents lacked an understanding of how IB works, but they were willing to start using IB if informed properly and offered a better customer experience. This leads us to the following hypothesis: H4. Personal familiarity with Islamic banking principles will positively influence consumers’ decision to open an account with an Islamic bank. There is some evidence to indicate that demographic factors may have some influence on the consumer decision to acquire IBF products and services. Focusing on demographic factors, Hamid and Masood (2011) examined the selection criteria of customers for Islamic home financing in Pakistan. Their results indicate that adherence to Shariah principles, fast and efficient service, product pricing, bank reputation and flexible product-related terms and conditions are the five most important factors considered by customers in choosing Islamic IMEFM 11,1 84 mortgages. Gender plays a key role in opening an account with a bank and dealing with financial activities, especially in Asian and Islamic contexts (Naser et al., 1999). It may be necessary to deal with male and female students as distinctive segments with different priorities in their bank selection process (Almossawi, 2001). Females have often been found to possess less financial knowledge and interests compared to males (Worthington, 2006). In Malaysia, Goh and Sun (2014) found that male Muslims favor status and value orientations, so their acceptance of IB was significantly influenced by perceived self-expressiveness, whereas female Muslims prefer social and utilitarian orientations, and hence, their acceptance of IB was significantly influenced by perceived usefulness and social norms. Worthington (2008) reported that females perform better at roles such as wives, mothers and homemakers rather than in financial matters. In a collectivistic society like the UAE, women live in a family-based, patriarchal, Islamic society where gender roles are strictly defined and kinship is highly emphasized (Jabeen et al., 2015). This influences women’s personal and financial investment decisions. Although this stream of prior research has not specifically examined gender as a variable affecting consumer preferences for IBF in the UAE, we hypothesize that results obtained in the UAE will mirror those found in other jurisdictions. As such, we propose the following hypotheses: H5. Consumers’ gender will have a significant influence on their decision to open an account with an Islamic bank. Metawa and Almossawi (1998) pointed out that socio-demographic elements including the highest level of education attained were considered as important factors influencing IB choices. Financial knowledge has also been found to positively reinforce financial satisfaction (Joo and Grable, 2004). Financial literacy improves the exposure and understanding of the risks associated with the complexity of retirement, insurance and investment planning (Chen and Volpe, 2002). Based on this, we propose the following: H6. Consumers’ education level will have a significant influence on their decision to open an account with an Islamic bank. Research methodology Despite being predominantly Islamic, the UAE welcomes people from all over the world to live and work in the country. Many of these expatriates are non-Muslim. Although not granted citizenship (except under highly exceptional circumstances), they are entitled to all of the goods and services available to the citizens of the UAE (or Emiratis, as they are commonly called). Their presence in the UAE adds to the cosmopolitan nature of the country. Their dependents enroll in Emirati schools and universities and acquire the same education that Emiratis do. This makes for a heterogeneous student population, particularly in institutions of higher learning. Universities in the UAE, therefore, are in the vanguard of current societal trends, which makes them uniquely suited to research on consumer attitudes and preferences. The sample for this study comprised undergraduate students at a private university located in Abu Dhabi, the chief emirate in the UAE. There are several characteristics that make the student population at this institution good proxies for the typical consumer. First, students have attained a certain level of education to be eligible for admission to university. Second, many students are from the UAE, and many others are from neighboring Arab states, so they are familiar with the religious, cultural and societal norms of the country and the region. Third, most students belong to the economic strata that is relatively well-off and are consequently conversant with the banking and financial Choice of Islamic banking services 85 services available in the UAE. Fourth, the student population at the university may be treated as a microcosm of the population of the UAE in exhibiting a similar degree of heterogeneity. Respondents were asked to complete a survey on consumer attitudes towards IB. Specifically, they were asked to respond to several factors that would influence their decision to open an account at an Islamic bank. A total of 500 questionnaires were distributed, out of which 388 usable questionnaires were returned for a response rate of 77.6 per cent. Both descriptive statistics and inferential analysis were used to assess the results. The respondents were selected based on their overall CGPA (3 and above), and there was a good representation of male and female respondents. The researchers took the university’s institutional review board approval before proceeding with the data collection. The university’s “Schedule of Classes” was used to identify classes offered within each discipline and the researchers themselves administered the surveys. Prior to the data collection, respondents were contacted about the scope and objective of the research. The questionnaire was provided in both English and Arabic for better understanding. Once the Arabic questionnaire was completed, it was back translated in English to ensure that it was a good replica of the original.

sikap yang menguntungkan terhadap IB secara langsung terkait dengan kepercayaan mereka pada hukum Islam, the hubungan antara keterlibatan agama (praktik dan minat) dan sikap terhadap Bank syariah tidak signifikan. Dalam penelitian Tunisia lainnya, Ltifi et al. (2016) menemukan itu pelanggan mempertimbangkan beberapa faktor saat memilih bank syariah seperti kualitas layanan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan, kepercayaan, dan (terutama) kepatuhan terhadap Syariah hukum. Namun penelitian Tunisia lainnya (Echchabi et al., 2016) melaporkan bahwa sikap konsumen Dimensi memiliki dampak signifikan pada niat pelanggan Tunisia untuk mengadopsi layanan IB. Asia Tenggara adalah wilayah yang menjadi rumah bagi beberapa negara Muslim terkemuka. Ada beberapa penelitian yang berkaitan dengan Malaysia dan Indonesia. Dalam sebuah penelitian di Malaysia, Abduh dan Omar (2012) menemukan bahwa faktor kepatuhan Syariah adalah kriteria paling penting untuk memutuskan untuk menjadi pelanggan bank syariah. Dalam studi Malaysia lainnya, Echchabi dan Olaniyi (2012) menemukan bahwa preferensi untuk atribut IB adalah kombinasi dari kualitas layanan yang ditawarkan oleh bank syariah, kenyamanan terkait dan keagamaan motivasi pelanggan.Mengambil dari teori tindakan beralasan (TRA), Amin (2013) melaporkan bahwa sikap, norma subyektif dan biaya keuangan yang dirasakan secara signifikan mempengaruhi keputusan nasabah bank Malaysia untuk memilih kartu kredit Islam. Mokhlis et al. (2011) menyimpulkan bahwa perasaan aman, layanan ATM dan manfaat finansial tambahan adalah penentu penting dalam pemilihan bank di kalangan siswa Malaysia. Dusuki dan Abdullah (2006) mengemukakan bahwa persepsi pelanggan tentang kesesuaian bank dengan Prinsip-prinsip keuangan Islam berfungsi sebagai salah satu faktor paling penting dalam melindungi Islam bank dalam konteks Malaysia. Dalam sebuah studi Indonesia, Usman et al. (2017) melaporkan itu religiusitas mempengaruhi keputusan pelanggan Indonesia dalam kelompok tradisional (terdiri pelanggan IB), tetapi tidak berpengaruh pada keputusan pilihan perbankan untuk kelompok kontemporer (terdiri dari pelanggan bank konvensional). Asia Selatan adalah rumah bagi sebagian besar Muslim di dunia. Beberapa penelitian telah menyelidiki preferensi konsumen untuk IB di Pakistan dan Bangladesh, dua mayoritas Muslim negara di wilayah tersebut. Awan (2011) menemukan bahwa pelanggan kurang fokus pada faktor agama dalam proses pemilihan bank di Pakistan. Dalam penelitian lain, Subhani et al.(2012) belajar kriteria pemilihan bank di antara pelanggan Pakistan dan mengidentifikasi sepuluh faktor termasuk kenyamanan, kualitas layanan, motivasi keagamaan, ketersediaan ATM, privasi dan kerahasiaan, reputasi dan citra bank, keberadaan berbagai pembiayaan opsi, profitabilitas bank tinggi dan biaya layanan rendah, rekomendasi dari teman dan keluarga dan sikap staf perbankan yang ramah dan responsif, terutama yang memengaruhi pilihan pelanggan dalam memilih bank syariah. Di Bangladesh, Rashid dan Hassan (2009) melaporkan bahwa faktor-faktor non-Islam seperti efisiensi perusahaan, ketersediaan bank layanan dan kepercayaan diberi bobot lebih tinggi dari faktor Islam. Juga, faktor-faktor seperti keinginan deposan untuk mencapai pengembalian tertinggi, keuangan yang nyaman sistem transaksi, tingkat layanan yang konsisten dan seragam dan manfaat biaya yang lebih tinggi implikasi secara substansial penting bagi klien dalam memilih layanan yang diinginkan. Beberapa penelitian telah dilakukan di yurisdiksi non-Muslim juga. Ramdhony (2013) menemukan bahwa sebagian besar orang Mauritius memiliki kesadaran akan produk IB, dan ada yang signifikan hubungan antara kesadaran publik dan agama.Gilani (2015) menyoroti peran etika dalam berbagai prosedur, operasi, dan pendekatan IB dan bagaimana hal itu dirasakan olehnya banyak pemangku kepentingan, dengan melakukan wawancara mendalam dengan manajer dan eksekutif memiliki otoritas atas IB dan keuangan Syariah. Meskipun konteks geografis studi tidak jelas, mungkin masuk akal untuk menduga bahwa itu dilakukan di Inggris, di mana peneliti didasarkan. Temuan menunjukkan bahwa ada "citra positif IB di Internet dunia internasional berdasarkan pada prinsip-prinsip etika ”(Gilani, 2015, p. 95). Dalam kasus Singapura, Phuong Ta dan Har (2000) menemukan dimensi harga dan produk menjadi yang paling penting IMEFM 11,1 82 faktor, sedangkan Gerrard dan Cunningham (1997) melaporkan bahwa perasaan pelanggan keamanan, ketersediaan layanan elektronik, kualitas layanan yang ditawarkan, kenyamanan dan kegiatan promosi bank adalah penentu utama pemilihan bank. Karena keunggulannya sebagai pusat utama untuk IB, beberapa penelitian telah dilakukan IB di UAE, terutama dengan mengacu pada sikap konsumen terhadap IB.Sayani (2015) mengidentifikasi penentu loyalitas konsumen di bank syariah di UAE dan dilaporkan bahwa nasabah bank syariah puas dengan Dewan Penasihat Syariah, yang diselenggarakan bersama faktor-faktor seperti jumlah cabang dan faktor-faktor terkait efisiensi seperti penanganan masalah di telepon. Bley dan Kuehn (2003) menyelidiki hubungan yang berbeda istilah dan konsep keuangan tentang konvensional dan IB di kalangan mahasiswa dan menemukan bahwa pengetahuan tentang terminologi perbankan konvensional lebih tinggi daripada bahwa terminologi IB. Dalam penelitian lain yang berbasis di UEA, Jamal dan Naser (2002) meneliti dampak dimensi kualitas layanan dan keahlian pelanggan pada kepuasan. Membatasi studi mereka kepada pelanggan hanya satu bank konvensional, mereka menemukan bahwa baik inti dan dimensi relasional kualitas layanan dikaitkan dengan kepuasan pelanggan. Jabnoun dan Khalifa (2005) melaporkan bahwa masalah kualitas layanan mungkin berbeda dari satu negara yang lain, sangat penting untuk mengembangkan ukuran kualitas layanan yang berkaitan dengan negara dan budaya tempat layanan ditawarkan. Mereka mengembangkan ukuran layanan kualitas di UEA berdasarkan data yang dikumpulkan dari survei pelanggan tiga Islam dan tiga bank konvensional.Sedangkan nilai dan gambar adalah kualitas yang paling penting dimensi untuk pelanggan bank konvensional, keterampilan dan nilai-nilai pribadi adalah signifikan dalam menentukan kualitas layanan di bank syariah. Dalam penelitian lain, Al-Tamimi et al. (2009) menyelidiki bagaimana pelanggan bank di UAE melihat bank syariah versus konvensional bank dan apakah gambar ini memengaruhi loyalitas pelanggan atau pemilihan bank. Mereka menemukan bahwa sebagian besar pelanggan bank UEA lebih suka perbankan dengan bank syariah meskipun mereka tidak puas dengan kualitas produk dan layanan, dan faktor terpenting dalam memilih bank adalah produk perbankan yang ditawarkannya. Ernst & Young melaporkan, melalui a studi yang memantau 55.884 sentimen pelanggan IB di UAE di media sosial, itu klien perbankan paling puas dengan layanan pelanggan (John, 2015). Dalam sebuah studi fokus tentang Dubai dan Sharjah di UEA, Sayani dan Miniaoui (2013) melaporkan reputasi bank dan ekspektasi laba atas deposito bukan merupakan penentu pemilihan bank; namun, preferensi agama adalah pertimbangan paling penting dalam pemilihan antara Islam dan Islam bank konvensional. Tinjauan sebelumnya dari literatur tentang IBF menunjukkan hasil yang beragam ketika datang ke faktor apa yang mendorong pelanggan untuk mengadopsi IB.Sebagian besar penelitian dilakukan pada mayoritas Muslim lingkungan tampaknya menunjukkan bahwa kesesuaian bank Islam dengan hukum Syariah atau IB prinsip adalah faktor utama yang mempengaruhi pilihan produk konsumen IBF (Ullah dan Lee, 2012) menemukan pentingnya kepatuhan Syariah sebagai faktor diskrit untuk pemilihan bank pelanggan keputusan di Pakistan, dan efek moderat dari kepatuhan Syariah adalah diamati oleh Saqib et al. (2016). Namun demikian, tampak cukup jelas bahwa agama dan agama keyakinan fungsional membentuk sikap global konsumen terhadap bank syariah (Butt dan Aftab, 2013). Misalnya, Gait dan Worthington (2008) menemukan bahwa harga relatif, layanan yang efisien, kenyamanan, kerahasiaan, biaya / manfaat dan reputasi dan citra bank juga berkontribusi menuju perlindungan pelanggan bank syariah. Namun, terutama di negara-negara dengan a populasi Muslim yang dominan (seperti Uni Emirat Arab), ada yang jelas indikasi bahwa kepatuhan bank terhadap prinsip-prinsip Islam atau kepatuhan terhadap Syariah sebagai a motivator kuat yang mendukung adopsi konsumen terhadap produk IBF. Kami berhipotesis karenanya sebagai berikut: Pilihan dari Islam perbankan jasa 83 H1.Harapan konsumen mengenai kesesuaian bank dengan prinsip-prinsip Islam secara positif mempengaruhi keputusan mereka untuk membuka rekening di bank syariah. Menurut data Perserikatan Bangsa-Bangsa (2015), ekspatriat membentuk sekitar 88 persen dari total populasi UEA. Populasi UEA terdiri dari 11,6 persen Emiratis, 59,4 persen orang Asia Selatan (termasuk 38,2 persen orang India, 9,5 persen orang Bangladesh, 9,4 persen Pakistan dan 2,3 persen lainnya), 10,2 persen Mesir, 6,1 persen Filipina dan 12,8 persen kewarganegaraan lain (CIA, 2015). Mayoritas populasi di UEA adalah Muslim (Sayani, 2015). Ini mengarahkan kami untuk mengusulkan yang berikut: H2. Kebangsaan konsumen akan secara positif mempengaruhi keputusan mereka untuk membuka akun dengan bank syariah. Meskipun bahasa Inggris digunakan secara luas dan digunakan di UEA, bahasa resmi negara tersebut adalah bahasa Arab. Ada peningkatan penekanan pada penggunaan bahasa Arab di semua korespondensi resmi dan komunikasi. Selain itu, bahasa Arab merupakan faktor kuat pemersatu warga negara UEA dan memberi mereka rasa identitas nasional. Pemerintah UEA menganjurkan instruksi pada studi Islam dan Arab untuk melestarikan budaya dan agama warisan UEA (Godwin, 2006).Bahasa Arab juga merupakan bahasa Al-Qur'an, dan a pemahaman dasar dan pengetahuan bahasa Arab sangat penting untuk membaca dan memahami ayat-ayatnya. Ada hubungan yang kuat antara memiliki pengetahuan bahasa Arab dan memiliki identitas muslim. Karena itu kami berhipotesis bahwa memiliki keterampilan berbahasa Arab akan secara positif mempengaruhi keputusan konsumen untuk membuka rekening di bank syariah: H3. Keterampilan bahasa Arab akan secara positif mempengaruhi keputusan konsumen untuk membuka akun dengan bank syariah. IB didasarkan pada prinsip-prinsip Islam sebagaimana dikodifikasikan dalam Syariah atau hukum Islam. Karena syariah adalah bagian integral Islam, penganut Islam dapat dianggap berpengetahuan luas tentang prinsip-prinsipnya. Akibatnya, mungkin masuk akal untuk menganggap keakraban dengan prinsip-prinsip Syariah dapat menghasilkan pemahaman bersama yang memadai, dan keakraban dengan, prinsip-prinsip yang mengatur IBF, yang berdasarkan pada Syariah. Ini dapat menghasilkan Konsumen Muslim cenderung positif untuk membuka rekening di bank syariah. Itu literatur tentang sikap, persepsi dan pengetahuan tentang produk dan layanan keuangan Islam dibandingkan dengan bank konvensional telah dianalisis secara ekstensif oleh Gait dan Worthington (2008).Pengaruh keakraban pribadi dengan produk dan layanan di perilaku konsumen telah diperiksa dalam berbagai studi penelitian. Husin dan Rahman (2016) mengusulkan bahwa faktor individu seperti kesadaran, pengetahuan dan paparan memiliki berdampak pada partisipasi takaful. Islam dan Rahman (2017) menemukan bahwa mayoritas mereka Responden India kurang memahami bagaimana IB bekerja, tetapi mereka bersedia untuk memulai menggunakan IB jika diinformasikan dengan benar dan menawarkan pengalaman pelanggan yang lebih baik. Ini membawa kita ke hipotesis berikut: H4. Keakraban pribadi dengan prinsip-prinsip perbankan syariah akan berpengaruh positif keputusan konsumen untuk membuka rekening di bank syariah. Ada beberapa bukti yang menunjukkan bahwa faktor-faktor demografis mungkin memiliki pengaruh pada keputusan konsumen untuk memperoleh produk dan layanan IBF. Berfokus pada faktor demografis, Hamid dan Masood (2011) meneliti kriteria pemilihan pelanggan untuk rumah Islami pembiayaan di Pakistan. Hasil mereka menunjukkan bahwa kepatuhan terhadap prinsip Syariah, cepat dan layanan yang efisien, penetapan harga produk, reputasi bank dan ketentuan terkait produk yang fleksibel dan kondisi adalah lima faktor paling penting yang dipertimbangkan oleh pelanggan dalam memilih Islam IMEFM 11,1 84 hipotek.Gender memainkan peran penting dalam membuka rekening di bank dan bertransaksi kegiatan keuangan, terutama dalam konteks Asia dan Islam (Naser et al., 1999). Itu mungkin perlu untuk berurusan dengan siswa pria dan wanita sebagai segmen berbeda dengan yang berbeda prioritas dalam proses pemilihan bank mereka (Almossawi, 2001). Wanita sering ditemukan memiliki lebih sedikit pengetahuan dan minat finansial dibandingkan dengan pria (Worthington, 2006). Di Malaysia, Goh dan Sun (2014) menemukan bahwa pria Muslim lebih menyukai status dan orientasi nilai, sehingga penerimaan mereka terhadap IB secara signifikan dipengaruhi oleh persepsi diri yang ekspresif, sedangkan Muslimah perempuan lebih suka orientasi sosial dan utilitarian, dan karenanya, mereka penerimaan IB secara signifikan dipengaruhi oleh persepsi manfaat dan norma sosial. Worthington (2008) melaporkan bahwa perempuan melakukan lebih baik dalam peran seperti istri, ibu dan ibu rumah tangga bukan dalam masalah keuangan. Dalam masyarakat kolektif seperti UEA, wanita hidup dalam masyarakat Islam yang berbasis keluarga, patriarkal, di mana peran gender didefinisikan secara ketat dan kekeluargaan sangat ditekankan (Jabeen et al., 2015). Ini memengaruhi pribadi wanita dan keputusan investasi keuangan.Meskipun aliran penelitian sebelumnya ini tidak secara khusus meneliti gender sebagai variabel mempengaruhi preferensi konsumen untuk IBF di UEA, kami berhipotesis bahwa hasil yang diperoleh di UEA akan mencerminkan yang ditemukan di yurisdiksi lain. Karena itu, kami mengusulkan yang berikut hipotesis: H5. Jenis kelamin konsumen akan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan mereka untuk membuka akun dengan bank syariah. Metawa dan Almossawi (1998) menunjukkan bahwa elemen sosio-demografis termasuk tingkat pendidikan tertinggi yang dicapai dianggap sebagai faktor penting yang mempengaruhi IB pilihan. Pengetahuan keuangan juga terbukti secara positif memperkuat keuangan kepuasan (Joo dan Grable, 2004). Literasi keuangan meningkatkan eksposur dan memahami risiko yang terkait dengan kompleksitas pensiun, asuransi dan perencanaan investasi (Chen dan Volpe, 2002). Berdasarkan ini, kami mengusulkan yang berikut: H6. Tingkat pendidikan konsumen akan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan mereka untuk buka rekening di bank syariah. Metodologi Penelitian Meskipun mayoritas beragama Islam, UEA menyambut orang-orang dari seluruh dunia tinggal dan bekerja di negara ini. Banyak dari ekspatriat ini adalah non-Muslim.Meski tidak diberikan kewarganegaraan (kecuali dalam keadaan yang sangat luar biasa), mereka berhak untuk semua dari barang dan jasa yang tersedia untuk warga UEA (atau Emirat, sebagaimana adanya) biasa disebut). Kehadiran mereka di UEA menambah sifat kosmopolitan negara. Tanggungan mereka mendaftar di sekolah dan universitas Emirati dan memperoleh yang sama pendidikan yang Emirat lakukan. Ini membuat populasi siswa yang heterogen, khususnya di institusi pendidikan tinggi. Universitas di UEA, oleh karena itu, berada di barisan depan tren masyarakat saat ini, yang membuatnya secara unik cocok untuk penelitian konsumen sikap dan preferensi. Sampel untuk penelitian ini terdiri dari mahasiswa sarjana di a universitas swasta yang berlokasi di Abu Dhabi, kepala emirat di UEA. Ada beberapa karakteristik yang membuat populasi siswa di lembaga ini baik untuk proksi konsumen tipikal. Pertama, siswa telah mencapai tingkat pendidikan tertentu untuk memenuhi syarat masuk ke universitas. Kedua, banyak siswa dari UEA, dan banyak lainnya dari negara-negara Arab tetangga, sehingga mereka akrab dengan agama, budaya dan masyarakat norma negara dan wilayah.Ketiga, sebagian besar siswa termasuk dalam strata ekonomi itu relatif kaya dan akibatnya fasih dengan perbankan dan keuangan Pilihan dari Islam perbankan jasa 85 layanan yang tersedia di UEA. Keempat, populasi siswa di universitas mungkin diperlakukan sebagai mikrokosmos populasi UEA dalam menunjukkan tingkat yang sama heterogenitas. Responden diminta untuk menyelesaikan survei tentang sikap konsumen terhadap IB. Secara khusus, mereka diminta untuk menanggapi beberapa faktor yang akan memengaruhi mereka keputusan untuk membuka rekening di bank Islam. Sebanyak 500 kuesioner didistribusikan, di mana 388 kuesioner yang dapat digunakan dikembalikan dengan tingkat respons 77,6 persen Statistik deskriptif dan analisis inferensial digunakan untuk menilai hasil. Para responden dipilih berdasarkan keseluruhan CGPA mereka (3 dan di atas), dan ada representasi yang baik dari responden pria dan wanita. Para peneliti mengambil universitas persetujuan dewan peninjau kelembagaan sebelum melanjutkan dengan pengumpulan data. Itu "Jadwal Kelas" universitas digunakan untuk mengidentifikasi kelas yang ditawarkan dalam setiap disiplin ilmu dan para peneliti sendiri yang mengelola survei. Sebelum pengumpulan data, responden dihubungi tentang ruang lingkup dan tujuan penelitian.Kuisioner disediakan dalam bahasa Inggris dan Arab untuk pemahaman yang lebih baik. Dulu bahasa Arab kuesioner selesai, itu kembali diterjemahkan dalam bahasa Inggris untuk memastikan itu bagus replika aslinya.